C’est quand on est étouffé par des dettes qu’on a recours à une demande de rachat de crédit. Soit parce qu’on a joué un peu imprudemment de la carte de crédit ou de la carte de fidélité du magasin (certaines cachent sournoisement un véritable crédit à un taux prohibitif) et qu’on a du mal à assurer les paiements mensuels qui en découlent, soit parce qu’un événement imprévu (divorce, décès d’un proche, perte d’un emploi) est venu contrarier un plan de remboursement pourtant raisonnable. Or l’endettement génère l’endettement, selon un cercle vicieux qui étrangle le malchanceux ou l’imprudent qui s’y est laissé prendre. On emprunte pour rembourser ses crédits et la boucle est bouclée. C’est pourquoi il peut être essentiel de mettre un terme à cette spirale en mettant en place un crédit unique qui étale les mensualités et les réduit à des montants que l’on peut payer. L’opération a un coût, mais qui est de loin inférieur à celui que représenterait la glissade incontrôlée vers le surendettement.

Mais le rachat de crédit peut aussi être une opportunité purement marchande si vous êtes titulaire par exemple d’un prêt logement conclu il y a quelques années. La variation des taux d’intérêts a été telle qu’il peut être fructueux de conclure un nouveau prêt pour régler le prêt précédent. Les frais de dossier seront dans ce cas avalés par la différence de taux d’intérêts.

Dans les deux cas, ne serait-ce que pour avoir une idée des possibilités et faire un chiffrage préliminaire, une petite visite sur internet s’impose avant d’aller faire votre plus beau sourire aux banquiers du quartier. Et vous savez quoi? Devant son ordinateur on peut être mal habillé ou faire la gueule, on obtient le même taux !

Ce qui différencie les crédits de consommation par rapport aux autres crédits, c’est son taux d’effectif global (TEG) assez élevé. Pour les prêts personnels ou crédits de trésorerie, par exemple, il est défini par la Banque de France autour de 7% à 16%, selon le montant demandé. Le risque c’est que le créancier prête à un taux assez proche de l’usure (de10 à 20%). Mais, les établissements qui accordent le rachat de crédit consommation, prêtent à un taux assez bas que ceux sur le marché, en se rapprochant le plus du taux légal (entre 7 et 10%). C’est ce qui le rend encore plus attrayant.

Un rachat de crédit consommation n’est accepté par les créanciers que sous certaines conditions : l’ensemble des crédits doivent être compris entre 5000 euros et 80000 euros, le taux d’endettement ne dépasse pas un certain seuil (maximum 80%) et avoir une source de revenus stable jusqu’à la fin de l’échéance. Une fois les crédits de consommation achetés par un établissement financier, l’emprunteur à l’obligation de payer certains frais de dossiers qui représentent soit 1% à 5% du capital restant dû soit une somme forfaitaire compris entre 60 à 300 euros.

Face à l’augmentation des institutions financières qui proposent le rachat de crédit consommation, l’emprunteur se trouve face à un embarras de choix. Il doit comparer les offres d’après le TEG, les frais de dossiers, le montant total du crédit et les mensualités avant de signer son accord. C’est un contrat qui peut durer jusqu’à 12 ans, la limite légale fixée par la Loi, donc il faut bien négocier. Un seul clic sur l’internet et on peut avoir quelques idées sur le coût de cette opération grâce à une simulation.

En 2006, les statistiques ont montré un endettement moyen par foyer fiscal de 67%, ce qui montre à quel point les Français sont devenus dépendants des crédits. Le rachat de crédit consommation peut mettre fin à ce circuit infernal en regroupant tous les crédits mais à la seule condition que l’emprunt s’arrête à ce stade. Cependant, la crise actuelle ne va pas faciliter la tâche aux accros du crédit.

Le mécanisme qui mène au rachat crédit immobilier est toujours le même. Vous achetez votre maison ou votre appartement et contractez pour cela un crédit immobilier auprès d’une banque ou autre organisme de crédit. Les mensualités sont gérables, tout se passe bien et puis… Et puis les problèmes surviennent : vous perdez votre boulot, une dépense imprévue survient qui vous oblige à vous endetter un peu plus et vous êtes pris par la gorge. A moins que vous n’ayez craqué pour ce magnifique écran plat ou ce voyage pas-raisonnable-mais-bon et la carte de fidélité qui masque en fait le crédit revolving qui va avec… Dans tous les cas, ce qui est fait est fait. Avec pour conséquence que les mensualités deviennent insurmontables. Or, personne n’a intérêt à vous laisser glisser sur la pente qui mène au surendettement. Ni vous, ni la puissance publique, ni même votre créancier. D’où la solution de rachat crédit immobilier. Il consiste à aller renégocier la durée du prêt, et par voie de conséquence le montant des mensualités, avec ledit créancier. Répétons-nous : il a largement plus intérêt à obtenir son argent un peu plus tard (surtout qu’il en percevra globalement plus d’intérêt !) que risquer ne pas l’obtenir du tout. Demandez-lui directement ce rachat crédit immobilier en lui exposant votre situation et vos difficultés. A défaut, tournez-vous vers un autre organisme de rachat crédit immobilier, ils pullulent sur le net. La solution a un coût, évidemment, à moins que vous n’ayez entendu dire que les banquiers sont des bons samaritains, mais nettement moins que si la poursuite des difficultés de paiement vous contraignent à abandonner votre maison ou à d’autres solutions radicales. Les comparateurs internet gratuits vous permettent en tous cas d’appréhender le coût futur de la solution. Etudiez cette solution avec attention mais n’hésitez pas : le rachat crédit immobilier est exactement là pour ce genre de situation.

Faites une expérience et tapez juste « simulateur rachat crédit » dans un moteur de recherche et vous verrez les sites affluer. Chacun vous tendra du bout des pixels un questionnaire à remplir quant aux prêts que vous avez déjà contractés et leurs caractéristiques (leurs valeurs, leurs mensualités etc.) et à vos ressources. Mais soyez attentif à l’identité du site qui vous accueille : est-ce un établissement bancaire ou un courtier en ligne?

Dans le premier cas, tout est simple. Vous vous adressez à un établissements bancaires par l’intermédiaire d’internet et il vous informe de ses propositions actualisées en terme de rachat de crédit. Exactement comme si vous étiez allé pousser la porte du bout de la rue pour exposer votre situation au banquier et lui demander de la simplifier en vous accordant un seul prêt destiné à couvrir tous les autres. Dans le cas d’un courtier en ligne, c’est un peu plus complexe. En effet, un courtier est un intermédiaire qui compare les différentes offres avant de vous proposer celle qu’il juge la meilleure et de vous mettre en contact avec l’établissement concerné. Dans le premier cas, c’est un peu comme aller sur le site d’Air France pour acheter un billet d’avion. Dans le second comme si vous cherchiez les billets disponibles sur boursedesvols ou lastminute. Et rien ne vous empêche d’aller voir sur les deux sites : aussi complètes qu’elles soient, les propositions des courtiers dépendent des accords qu’ils ont avec les réseaux bancaires et ne sont pas exhaustives. En un mot, rien ne vous empêche de mettre en concurrence… ceux qui mettent les banques en concurrence ! De toutes façons, tout cela est gratuit pour vous, le courtier dont vous aurez retenu l’offre étant rémunéré par l’établissement bancaire avec lequel il vous aura mis en contact. A vous de jouer !

Changer de banque est une décision difficile mais une simulation de rachats de crédits peut vous éclairer sur l’intérêt éventuel de le faire. A moins que vous ne soyez dans la précarité et sans ressource régulière, la plupart des banques vous accueilleront les bras ouverts et c’est votre banquier actuel qui fera éventuellement la tête à l’idée de vous perdre. Vous êtes en effet une sorte de poule aux oeufs d’or (parmi d’autres) dans son enclos et ce n’est pas d’un bon oeil qu’il vous verrait partir dans l’enclos d’un concurrent. D’où les multiples barrières qu’il met à votre mobilité : engagement de domiciliation de vos revenus qu’il vous a fait signer en même temps que votre crédit immobilier, pénalités financières en cas de remboursement anticipé de vos crédits, frais de clôture de compte, etc. Pourquoi craindre que vous ne le quittiez si vous n’avez peut-être de bonnes raisons de le faire? D’où l’intérêt d’aller jeter un oeil sur les conditions que vous ferait un concurrent si vous veniez le rejoindre. Et la condition qui touche à vos emprunts en cours s’appelle « rachat de crédits ».
Le rachat de crédit consiste pour une banque à rembourser les emprunts en cours avant de vous consentir de nouveau un emprunt pour couvrir la dépense afférente.

L’intérêt de l’opération est de permettre une discussion au goût du jour (ce qui est particulièrement intéressant si les taux d’intérêt sont historiquement bas comme actuellement) sur les mensualités et la durée des prêts. Elle peut aussi absorber plusieurs crédits (immobilier, personnel, à la consommation…) en un seul, en profitant de taux d’intérêt éventuellement avantageux. Elle a un coût, en terme de frais de dossiers et… d’énergie à mettre dans la recherche de partenaires et la négociation des conditions. C’est la raison pour laquelle un coup d’oeil sur un simulateur de rachats de crédits en ligne vous permettra d’apprécier si l’intérêt et le coût de l’opération s’équilibrent et… de décider en connaissance de cause. Quitte à aller voir votre banquier actuel et demander une renégociation au vu des possibilités que vous offrirait la concurrence !